专家建议10岁开始存养老钱最划算

最近，上海高级金融学院教授阎志鹏在一档栏目中的发言，在网上炸开了锅。他表示，养老规划的核心在于“时间杠杆”，并通过一个假设案例来阐述观点：假设年化收益率为8% ，10岁就开始每年存1万，只要连续存6年，到65岁时，账户余额竟能达到344万。这一言论迅速引发网友热议，有人惊叹，也有人质疑。

 

按照阎志鹏教授的说法，时间对于财富积累的影响超乎想象。同样是每年存1万，16岁开始存，连续存9年，到65岁账户余额为293万；而25岁才起步，即便连续存40年，最终也仅有280万。如此看来，养老规划启动得越早，复利效应越惊人。

对于二十多岁的年轻人，教授建议可以把较大比例的资产投入到权益类资产中，比如股票、基金等，利用较高的年化收益来快速积累财富。毕竟这个年龄段，风险承受能力相对较高，有足够的时间去平衡投资中的涨跌。

三十多岁的人群，面临着生活中的各种刚性支出，像房贷、子女教育等。这时可以采用“30元法则” ，也就是每天先存下30元再进行其他消费，一年下来能存1万元。按照8%的复利计算，坚持30年，最终能积累137.2万元。如果没有专业人士帮忙规划养老，还可以参考一个简单的资产配置方案：50%投资权益类基金，30%购买专属商业养老保险，20%存定期存款或买国债，同时把房产也纳入养老财富核算中，通过合理安排房贷还款和养老储蓄，优化资金的使用效率。

对于五十岁以上的人，重点要放在测算养老金缺口上，计算出基本养老金、企业年金和自己期望的养老生活水平之间的差额，再通过个人养老金和商业保险来填补。并且这个阶段要降低投资风险，减少权益类资产的占比，还要预留足够的医疗应急资金，防止突发状况影响养老储备计划。

不过，网友们对此看法不一。一部分人觉得这个理论很有道理，意识到养老规划确实应该尽早提上日程，开始反思自己过去没有重视养老储蓄的问题。但也有不少人提出质疑，10岁的孩子根本没有收入，存钱只能依靠父母，对于很多普通家庭来说，经济压力不小，让孩子过早背负养老储蓄的任务，也可能会剥夺他们童年的幸福感，加剧家长和孩子的焦虑。

其实，养老规划确实宜早不宜迟，这一点毋庸置疑。只是在实际操作中，要综合考虑不同家庭的经济状况和现实因素。对普通家庭而言，从成年后（比如25 - 30岁）开始系统性地进行储蓄和投资规划，结合国家的养老政策工具，同时注重健康管理，或许是更可行的办法。大家对于这个养老规划建议怎么看呢？你打算什么时候开始为自己的养老生活存钱呢？